Угон автомобиля и отказ в выплате страхового возмещения
Мы хотели быть адекватно защищенными от непредвиденных ситуаций, поэтому заранее оформили полис AC, который также покрывал угон автомобиля. Однако выясняется, что сбывается худший сценарий, и мы не только остаемся без машины, но и страховщик отказывается оплачивать претензию. Когда может произойти такая ситуация и можно ли как-то защититься от нее?
Страхование от угона автомобиля
Если вы задаетесь вопросом, как защитить свой автомобиль от угона − ответ прост. Вам необходимо оформить дополнительную страховку автокаско. Стоит помнить, что обязательное страхование третьей стороны не защищает нас от такого рода событий, поэтому если вы хотите быть уверены, что не останетесь ни с чем в случае угона автомобиля − тогда вам необходимо оформить страхование AC. Вы можете выбрать этот вид страхования, который защитит вас только от угона. Или же вы можете доплатить за комплексную версию, которая покрывает и другие непредвиденные ситуации. С другой стороны, если у вас автомобиль, взятый напрокат или купленный по лизингу, вы можете рассмотреть возможность приобретения дополнительного страхования GAP. Это интересное решение, поскольку оно защитит ваш автомобиль от потери коммерческой стоимости с годами.
Также стоит рассмотреть и проанализировать условия, прежде чем заключать полис AC. Мы можем заключить договор мини AC, который защитит нас от угона автомобиля. Однако если вор захватит только часть нашего автомобиля или исчезнет что-то из его оборудования − тогда полис не покрывает компенсацию за этот вид убытков. Конечно, каждый хотел бы быть максимально защищенным от случайных ситуаций. Однако и здесь в дело вступает финансовый аргумент. Чем больше объем покрытия, тем выше автоматически становится стоимость такого страхования.
Когда страховщик может не выплатить компенсацию за кражу?
К сожалению, существуют ситуации, когда страховщик может отказать нам в выплате компенсации AC за угон автомобиля. Большинство из них содержится в T&C (Общие положения и условия). Однако мы можем выделить наиболее распространенные из них:
- предоставление ложных данных или непринятие во внимание определенных фактов при подписании договора. Иногда мы не предоставляем определенную информацию или немного искажаем факты в свою пользу. Это касается такой информации, как количество урегулированных претензий. Страховые компании не всегда проверяют точность этой информации в UFG. Однако, когда случается несчастье, все часто становится явным, и у страховщиков появляются веские основания отказать нам в выплате компенсации AC.
- Кража была совершена в Беларуси, Молдове, России или Украине. В большинстве договоров вы найдете подобное положение, которое освобождает страховщика от выплаты компенсации, если преступление произошло в одной из этих стран.
- Когда мы недостаточно защитили автомобиль от угона, например, оставили ключи или кодовые карты внутри или ушли, не заперев дверь. В таком случае это будет считаться недосмотром с нашей стороны, и страховщик может отказать в выплате денежных средств за угон автомобиля. Это очень важный момент, который мы не сможем обойти стороной. Это связано с тем, что при подписании договора мы должны указать количество комплектов ключей, которые у нас есть. Когда мы заявим страховщику об угоне нашего автомобиля, мы можем ожидать, что страховщик потребует от нас предъявить все заявленные комплекты. Поэтому в любой ситуации, когда мы теряем ключи от автомобиля, мы обязаны заранее сообщить об этом страховщику.
AC и угон за границей
Конечно, выезжая за границу, мы хотели бы быть уверены, что получим компенсацию в случае кражи. Но в каждой ли стране можно получить такую компенсацию? Это, конечно, зависит от обстоятельств. Большинство полисов распространяется на страны Европейского Союза или Шенгенского соглашения. Однако, если вы предпочитаете не оформлять страховку за рубежом, вы имеете на это полное право. Чем больше территориальный охват, тем на более высокую плату мы можем рассчитывать. В этом случае стоит упомянуть такие страны, как Беларусь, Украина, Россия или Молдова. Подавляющее большинство страховщиков не берет на себя ответственность, если кража была совершена в одной из этих стран. Поэтому, если мы планируем путешествовать на автомобиле в эти регионы, необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора и, при необходимости, принять решение о расширении покрытия нашего полиса.
Отказ в выплате компенсации за угон автомобиля − что делать?
Мы можем обжаловать решение страховщика не только в случае заниженного возмещения по ОСАГО. Если страховщик отказывается компенсировать нам продажу автомобиля или предлагает меньшую сумму, мы можем написать ему соответствующее письмо и в этом случае. Помимо указания формальных моментов, таких как наши личные данные, номер полиса и т.д., мы должны, прежде всего, сосредоточиться на подборе правильных аргументов. Так, нам нужно указать сумму, которую мы ожидаем от страховщика, и написать все наши доводы.
В случае с компенсацией AC за угон автомобиля страховщики также очень часто занижают выплачиваемую сумму. Часто это происходит потому, что мы не проверяем сумму, на которую застрахован автомобиль. Во многих случаях мы выбираем переменную страховую сумму, и в таком случае рискуем, что стоимость компенсации будет отражать стоимость автомобиля в день угона, а не в момент заключения договора AC. При оформлении полиса также стоит заранее уведомить страховщика о любом дополнительном оборудовании автомобиля, в которое вы вложили деньги. Подобные вещи также влияют на стоимость автомобиля, и если их не учесть, то сумма компенсации может оказаться слишком низкой.
Другим, более сложным случаем является полный отказ от ответственности по автокаско − то есть отказ выплачивать компенсацию за угнанный автомобиль. Страховая компания может использовать аргументы, что, например, угон автомобиля произошел при обстоятельствах, отличных от заявленных потерпевшей стороной (например, время, место, способ закрепления автомобиля, способ закрепления имущества и т.д.). Часто эти аргументы можно оспорить, но на стадии суда. Именно поэтому стоит продолжать судебный спор.
Сколько стоит автокаско против угона?
Все зависит, конечно, от того, выбираете ли вы максимальную защиту и гарантию возврата денег или, наоборот, хотите сэкономить и довольствуетесь минимальной защитой, так называемым миникаско. Трудно сказать, сколько это стоит, так как на цену ac влияет множество факторов. Если он приобретается как пакет вместе с ответственностью перед третьими лицами (OC), то можно рассчитывать на несколько меньшую премию. С другой стороны, если мы выбираем действительно широкий спектр защиты, то цены могут колебаться в районе нескольких сотен злотых в большую сторону.
Это зависит от договора, который мы подписали со страховщиком. Поэтому, когда речь идет о покупке подходящего полиса AC, лучше внимательно изучить и проверить, есть ли в нем пункт о защите багажа. Часто бывает так, что воры быстрее крадут именно оборудование или электронику, которую мы перевозим, чем весь автомобиль. Поэтому, если мы хотим ездить безопасно и не бояться кражи оставленных в машине вещей, мы должны убедиться, что на них также распространяется вышеупомянутая страховка. Страховые компании по-разному определяют понятие багажа, поэтому вполне может оказаться, что не все, что вы везете с собой в машине, будет застраховано, и вы не получите компенсацию за потерю этих предметов.
Размер компенсации зависит от того, на какую сумму мы застрахованы и при каких условиях. Мы можем выбрать полис с фиксированной страховой суммой, которая определяется в день заключения договора и обычно отражает стоимость застрахованного автомобиля. Это не всегда гарантия того, что страховщик выплатит нам полную стоимость полиса, поскольку при наступлении страхового случая он может обнаружить, «что застрахованное транспортное средство стоило меньше на дату повреждения», несмотря на то, что мы застраховали автомобиль на фиксированную сумму. Фиксированная страховая сумма это рыночная стоимость транспортного средства на момент оформления страховки, которая сохраняется в течение всего периода страхования (даже если стоимость транспортного средства снижается из месяца в месяц, полис гарантирует первоначальную цену, указанную в полисе).
Также стоит обратить внимание на такое положение, как франшиза. Очевидно, что чем меньше франшиза, тем лучше. Это связано с тем, что она отражает процент расходов, которые мы должны будем оплатить из своего кармана. Так, если стоимость угнанного автомобиля составляет 20000 злотых, а наша франшиза равна 10%, это означает, что страховщик выплатит нам 18000 злотых. Существенное влияние на размер выплачиваемого возмещения может также оказать положение о расходовании страховой суммы. Это означает, что если в данном страховом году, до угона автомобиля, были и другие дефекты, которые мы ликвидировали из полиса AC, то возмещение за угон будет адекватно уменьшено на сумму, которая была выплачена ранее.
Нарушение условий договора часто равносильно отказу в выплате страхового возмещения или значительному снижению суммы выплаты. Однако стоит помнить, что такой случай не является предрешенным, и часто можно договориться со страховщиком о более высокой сумме. Для этого, однако, стоит воспользоваться юридической консультацией. Специалист может подсказать, какие аргументы стоит привести при составлении апелляции на решение страховщика.
Как только вы заметили, что потеряли ключи от автомобиля, вы должны сообщить об этом страховщику. Стоит помнить об этом, чтобы в будущем не столкнуться с неприятными последствиями. Однако предположим, что мы забыли об этой обязанности и, что еще хуже, наш автомобиль был угнан. В такой ситуации страховщик имеет право заявить, что мы не выполнили свое соглашение с ним, и, соответственно, отказаться выплачивать нам компенсацию за угнанный автомобиль. Нет 100-процентной уверенности в том, что такая ситуация возникнет. Однако стоит иметь в виду, что дела такого рода сложны и неоднозначны. Если мы хотим бороться за компенсацию, то, скорее всего, должны быть готовы к тому, чтобы прояснить этот вид спора в суде.
В заключение: по каждому страховому случаю всегда стоит проконсультироваться с адвокатом − рассмотрение дела бесплатно.
