Kradzież auta a odmowa wypłaty odszkodowania
Chcieliśmy się odpowiednio zabezpieczyć przed nieprzewidywalnymi sytuacjami, dlatego zawczasu wykupiliśmy AC obejmujące również kradzież samochodu. Okazuje się jednak, że spełnia się najczarniejszy scenariusz i nie dość, że zostaliśmy bez samochodu, to ubezpieczyciel odmawia nam wypłaty odszkodowania. Kiedy może dojść do takiej sytuacji i czy możemy się jakoś przed nią zabezpieczyć?
Ubezpieczenie AC od kradzieży samochodu
Jeżeli zastanawiasz się, jak zabezpieczyć swoje auto przed kradzieżą samochodu – odpowiedź jest prosta. Musisz wykupić dodatkowe ubezpieczenie autocasco. Warto pamiętać, że obowiązkowe ubezpieczenie OC nie zabezpieczy nas przed tego typu zdarzeniami, dlatego jeżeli chcemy mieć pewność, że w przypadku kradzieży auta nie zostaniemy z niczym – wówczas musimy skierować się właśnie po ubezpieczenie AC. Możesz zdecydować się na ubezpieczenie tego typu, które będzie chroniło cię wyłącznie przed kradzieżą. Możesz również dopłacić do bardziej rozbudowanej wersji, której ochrona będzie obejmowała również inne nieprzewidziane sytuacje drogowe. Jeżeli natomiast posiadasz samochód wzięty w leasing bądź kupiony na raty, wówczas możesz rozważyć zakup dodatkowego ubezpieczenia GAP. Jest to na tyle ciekawe rozwiązanie, że wraz z upływem lat będzie ono chroniło pojazd przed utratą wartości handlowej.
Przed wykupieniem polisy AC warto również dobrze się zastanowić i przeanalizować warunki umowy. Możemy bowiem zawrzeć umowę AC mini, która co prawda będzie chroniła nas przed kradzieżą samochodu. W momencie, kiedy złodziej połasi się jedynie na części naszego samochodu bądź zniknie coś z jego wyposażenia – wówczas polisa nie obejmuje rekompensaty tego typu strat. Oczywiście każdy z nas chciałby być chroniony przed losowymi sytuacjami w możliwie jak największym stopniu. Tutaj jednak pojawia się również argument finansowy. Im większy zakres ochrony, tym automatycznie większe stają się koszty takiego ubezpieczenia.
Kiedy ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania za kradzież?
Niestety istnieją sytuacje, kiedy ubezpieczyciel będzie mógł odmówić nam wypłaty odszkodowania AC za kradzież samochodu. Większość z nich zawarta jest w OWU (Ogólnych Warunkach Umowy). Możemy jednak wyróżnić najpopularniejsze z nich:
- podanie fałszywych danych bądź nieuwzględnienie niektórych faktów przy podpisywaniu umowy. Czasami zdarza się tak, że nie podajemy niektórych informacji bądź naginamy nieco fakty na naszą korzyść. Mowa tu chociażby o takich informacjach jak liczba likwidowanych szkód. Nie zawsze towarzystwa ubezpieczeniowe sprawdzają poprawność tych informacji w UFG. Kiedy jednak dochodzi już do nieszczęśliwego zdarzenia, wszystko często wychodzi na jaw, a ubezpieczyciele mają solidne podstawy, aby odmówić nam wypłaty odszkodowania z AC.
- kradzież została dokonana na terenie Białorusi, Mołdawii, Rosji lub Ukrainy. W większości umów znajdziemy tego typu zapis, który zwalniać będzie ubezpieczyciela z wypłaty odszkodowania, kiedy do przestępstwa doszło na terenie jednego z tych krajów.
- w momencie kiedy niedostatecznie zabezpieczyliśmy samochód przed kradzieżą, np. pozostawiliśmy w środku kluczyki, karty kodowe lub wyszliśmy, nie zamykając drzwi. W takim momencie będzie to uznane za niedopatrzenie z naszej strony i ubezpieczyciel może wówczas odmówić wypłaty gotówki za kradzież pojazdu. Jest to bardzo ważny punkt, którego nie będziemy mogli zataić. Przy podpisywaniu umowy musimy bowiem wskazać na liczbę kompletów kluczy, które posiadamy. Kiedy zgłosimy ubezpieczycielowi kradzież samochodu, wówczas możemy się spodziewać, że będzie on od nas wymagał ukazania wszystkich zadeklarowanych kompletów. Dlatego w każdej sytuacji, kiedy dojdzie do zgubienia przez nas kluczyków do samochodu, mamy obowiązek wcześniej poinformować o tym ubezpieczyciela.
AC a kradzież za granicą
Oczywiście przy zagranicznych wyjazdach również chcielibyśmy mieć pewność, że w przypadku kradzieży otrzymamy odszkodowanie. Czy przysługuje ono jednak na terenie każdego państwa? To oczywiście zależy. Większość polis swoim zakresem obejmuje także kraje Unii Europejskiej czy strefy Schengen. Jeżeli jednak wolelibyśmy zrezygnować z ubezpieczenia za granicą – mamy do tego pełne prawo. Im większy zakres terytorialny, tym większych opłat możemy się spodziewać. W tym przypadku warto również wskazać takie kraje jak Białoruś, Ukraina, Rosja czy Mołdawia. Znaczna większość ubezpieczycieli nie bierze odpowiedzialności za to, jeżeli kradzież została dokonana na terenie jednego z tych państw. Dlatego jeżeli planujemy podróż samochodem w te rejony, musimy dokładnie przeczytać warunki umowy i w razie czego zdecydować się na rozszerzenie zakresu działania naszej polisy.
Odmowa wypłaty odszkodowania za kradzież samochodu – co robić?
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela możemy wystosować nie tylko w przypadku zaniżonego odszkodowania z OC. Jeżeli ubezpieczyciel odmawia nam wypłaty rekompensaty pieniężnej za sprzedaż samochodu bądź sugeruje niższą kwotę, to i w tym przypadku możemy wystosować do niego odpowiednie pismo. Poza wskazaniem kwestii formalnych, takich jak nasze dane osobowe, numer polisy itp., powinniśmy przede wszystkim skupić się na doborze odpowiednich argumentów. Musimy więc wskazać kwotę, jakiej oczekujemy od ubezpieczyciela i wypisać wszystkie nasze racje, które za tym stoją.
W przypadku odszkodowania AC za kradzież auta ubezpieczyciele również bardzo często zaniżają wartość wypłacanej sumy. Często dzieje się tak, ponieważ nie weryfikujemy kwoty, na jaką ubezpieczony jest samochód. W wielu przypadkach decydujemy się na zmienną sumę ubezpieczenia, co oznacza ryzyko, że wartość odszkodowania będzie odzwierciedlała wartość samochodu na dzień dokonania kradzieży, a nie zawarcia umowy AC. Wykupując polisę, warto również wcześniej zgłosić ubezpieczycielowi wszelkie dodatkowe wyposażenie samochodu, w które zainwestowaliśmy. Tego typu rzeczy także wpływają na wartość pojazdu, a jeżeli ich nie uwzględnimy, wówczas suma odszkodowania może okazać się za niska.
Innym, trudniejszym przypadkiem jest zupełna odmowa przyjęcia odpowiedzialności z autocasco- czyli odmowa wypłaty odszkodowania za skradziony pojazd. Firma ubezpieczeniowa może użyć argumentów, że np. do kradzieży pojazdu doszło w innych okolicznościach niż deklaruje poszkodowany( np. nie zgadza się godzina, miejsce, sposób zabezpieczenia pojazdu, sposób zabezpieczenia posesji itp.) Często te argumenty można podważyć, ale na etapie sądowym. Dlatego warto prowadzić spór sądowy.
Ile kosztuje autocasco od kradzieży?
Wszystko zależy oczywiście od tego, czy stawiamy na maksymalną ochronę i gwarancję zwrotu pieniędzy, czy wręcz przeciwnie – chcemy zaoszczędzić i zadowoli nas minimalna ochrona, czyli tak zwane minicasco. Ciężko wskazywać tu konkretne sumy, na cenę ac wpływ ma bowiem wiele czynników. Jeżeli wykupimy je w pakiecie razem z OC, wówczas możemy spodziewać się nieco niższej składki. Jeżeli natomiast zdecydujemy się na naprawdę szeroki zakres ochrony, wówczas ceny oscylować mogą nawet w granicach kilkuset złotych wzwyż.
Zależy to od umowy, jaką podpisaliśmy z ubezpieczycielem. Dlatego, kiedy przychodzi do zakupu odpowiedniej polisy AC, lepiej dokładnie prześledzić i sprawdzić, czy istnieje tam zapis o ochronie bagażu. Niejednokrotnie zdarza się tak, że to właśnie na przewożony przez nas sprzęt czy elektronikę szybciej łaszą się złodzieje, niżeli na kradzież całego samochodu. Jeżeli zatem chcemy jeździć bezpiecznie i nie obawiać się kradzieży przedmiotów pozostawionych w aucie, musimy zadbać o to, aby one także były objęte wspomnianym ubezpieczeniem. Towarzystwa mają różne definicje bagażu, dlatego może się okazać, że nie wszystko, co wozimy ze sobą w samochodzie, zostanie objęte ubezpieczeniem i co za tym idzie – za stratę tych rzeczy nie otrzymamy rekompensaty.
Kwota odszkodowania zależy od tego, na jaką sumę i na jakich warunkach będziemy ubezpieczeni. Możemy zdecydować się na polisę ze stałą sumą ubezpieczenia, która określana jest w dniu zawierania umowy i zazwyczaj odzwierciedla wartość ubezpieczanego samochodu. Jest to wartość rynkowa pojazdu, w momencie zawarcia ubezpieczenia, utrzymująca się przez cały okres ochrony (mimo że z miesiąca na miesiąc maleje wartość pojazdu, polisa gwarantuje cenę pierwotną zawartą na polisie). Nie zawsze jest to dla nas gwarancja, że ubezpieczyciel wypłaci nam pełną wartość z polisy, ponieważ, kiedy doszło do incydentu może stwierdzić, „że ubezpieczony pojazd na dzień szkody był wart jednak mniej” mimo że mieliśmy stałą wartość ubezpieczenia pojazdu.
Warto również zwrócić uwagę na taki zapis jak udział własny w szkodzie. Oczywiście im mniejszy udział własny, tym lepiej. Określenie to odzwierciedla bowiem procentową część kosztów, którą będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni. Jeżeli zatem nasz skradziony samochód miał wartość 20000 złotych, a nasz udział własny wynosił 10%, oznacza to, że ubezpieczyciel wypłaci nam 18000 złotych. To, co może znacząco wpłynąć na wysokość wypłaconego odszkodowania, to także zapis o konsumpcji sumy ubezpieczenia. Oznacza to, że jeżeli w danym roku ubezpieczeniowym przed kradzieżą auta wcześniej wystąpiły również inne usterki, które likwidowaliśmy z polisy AC, wówczas odszkodowanie za kradzież zostanie odpowiednio pomniejszone o kwotę, która została wcześniej wypłacona.
Złamanie warunków umowy często bywa jednoznaczne z odmową wypłaty odszkodowania lub znacznym pomniejszeniem wypłacanej kwoty. Warto jednak pamiętać, że taka sprawa nie jest przesądzona i niejednokrotnie większa suma możliwa jest do wynegocjowania z ubezpieczycielem. W tym celu warto jednak skorzystać z konsultacji prawnej. Specjalista może zasugerować nam, na jakie argumenty warto się powołać, pisząc odwołanie od decyzji ubezpieczyciela.
W każdym przypadku, kiedy zauważymy, że zgubiliśmy kluczyki do auta, musimy fakt ten zgłosić ubezpieczycielowi. Warto o tym pamiętać, aby w przyszłości nie musieć ponosić przykrych konsekwencji. Załóżmy jednak, że zapomnieliśmy o tym obowiązku, a na domiar złego nasz samochód został skradziony. W takiej sytuacji ubezpieczyciel ma prawo twierdzić, że nie wywiązaliśmy się z zawartej z nim umowy i tym samym odmówić nam wypłaty odszkodowania za skradzione auto. Nie jest jednak w stu procentach pewne, że dojdzie do takiej sytuacji. Warto jednak mieć na uwadze, że przypadki tego typu są ciężkie i niejednoznaczne. Jeżeli chcielibyśmy walczyć o odszkodowanie, prawdopodobnie musimy przygotować się na wyjaśnienie tego typu sporów w sądzie.
Podsumowując: każdy przypadek ubezpieczeniowy zawsze warto skonsultować z prawnikiem – weryfikacja sprawy jest bezpłatna.
