Odszkodowanie z GAP – odmowa wypłaty odszkodowania
Wszystkie osoby, które posiadają samochód z salonu lub w leasingu, z pewnością spotkały się z ubezpieczeniem jakim jest GAP. To dobre rozwiązanie, jeżeli mamy obawę, że nasz nowy pojazd ulegnie szkodzie całkowitej lub kradzieży, a my zostaniemy z ratami do spłaty. Niestety i w tym przypadku zdarzają się sytuacje, kiedy ubezpieczyciele odmawiają wypłaty odszkodowania GAP.
Ubezpieczenie GAP
GAP to nazwa pochodząca z angielskiego Guaranteed Asset Protection. Zgodnie z nazwą ubezpieczenie to gwarantuje ochronę w momencie, kiedy nasz pojazd utraciłby na wartości w związku z wypadkiem lub zostałby skradziony. Okazuje się bowiem, że ubezpieczenie OC lub AC nie jest w stanie zagwarantować nam, że w razie wypadku otrzymamy sumę, która pozwoli nam całkowicie pozbyć się rat kredytu samochodowego. Aby nie obudzić się w sytuacji, kiedy zostajemy bez samochodu, a z zobowiązaniem do spłacenia, powstało właśnie ubezpieczenie GAP. Teoretycznie podpisanie tego rodzaju ubezpieczenia powinno dawać gwarancję na otrzymanie dodatkowej kwoty, która pozwoli nam w razie nieszczęśliwego wypadku szybko spłacić zaciągnięte raty. Praktyka natomiast pokazuje, że sytuacje są różne i niejednokrotnie wiele osób ma problem z odzyskaniem należnego im odszkodowania z GAP.
Rodzaje ubezpieczeń GAP
Co ważne, nie ma jednego ubezpieczenia GAP, a możemy wyróżnić co najmniej kilka jego rodzajów. Najpopularniejszy z nich to GAP fakturowy. Zakłada on, że ubezpieczyciel wypłaci nam różnicę pomiędzy odszkodowaniem z OC lub AC, jakie otrzymaliśmy, a początkową wartością samochodu. Nie jest bowiem tajemnicą, że po kilku latach wartość naszego samochodu zdecydowanie zmaleje. Jeżeli po tym czasie zostanie on skradziony lub ulegnie szkodzie całkowitej, nasze odszkodowanie zostanie wyliczone w oparciu o jego aktualną rynkową wartość. GAP fakturowy ma za zadanie zrekompensować nam straty, które w związku z tym ponieśliśmy, poprzez wypłatę różnicy pomiędzy wartością z faktury, a wartością na dzień szkody.
Opcją, która cieszy się dużą popularnością, jest GAP indeksowy. Zakłada on, że ubezpieczyciel wypłaci nam do 30% początkowej wartości pojazdu. Załóżmy zatem, że mamy samochód, którego początkowa wartość to 70 tysięcy złotych i w trakcie naszego użytkowania ulega on wypadkowi. Mając podpisany z ubezpieczycielem GAP indeksowy, będziemy mogli uzyskać od niego dodatkową rekompensatę w wysokości 21 000 złotych.
Obok tego możemy również wyróżnić GAP finansowy. Jest to najbardziej budżetowa opcja. Zakłada ona, że ubezpieczyciel dopłaci nam sumę, która pozostaje nam do całkowitej spłaty kredytu za samochód. Jeżeli zatem z odszkodowania OC lub AC otrzymamy konkretną kwotę, to z ubezpieczenia GAP finansowego możemy liczyć na dodatkową część funduszy, które łącznie wystarczą na całościowe pokrycie kosztów kredytu lub leasingu.
Warunki ubezpieczenia GAP
Tak jak w przypadku większości umów zawieranych z ubezpieczycielami, jej zasady zależą w dużej mierze od OWU, czyli Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Jednak jednym z podstawowych warunków, aby objąć samochód ubezpieczeniem tego typu, jest jego wiek. Ubezpieczenie GAP w znacznej większości tyczy się samochodów nowych, w niektórych przypadkach mogą to być także auta używane, jednak nie starsze niż kilka lat. Warto jednak podkreślić, że wszystkie pojazdy, które można wziąć w leasing, mogą jednocześnie zostać objęte ubezpieczeniem GAP. Do takich pojazdów należą: ciężarówki, motocykle, pojazdy rolnicze. Wyjątek stanowią również pojazdy zabytkowe, samochody uprzywilejowane oraz takie, które wykorzystywane są do celów specjalnych.
Warto również podkreślić, że aby zawrzeć umowę ubezpieczenia GAP, dodatkowo powinniśmy mieć także wykupione ubezpieczenie AC i to takie, które w swoim zakresie będzie uwzględniało także takie sytuacje jak szkoda całkowita czy też kradzież pojazdu. Zazwyczaj ubezpieczyciele zastrzegają sobie również, że ubezpieczany pojazd nie może przekraczać wskazanej wartości fakturowej. Niektórzy ubezpieczyciele w warunkach umowy wskazują maksymalny okres eksploatowania przez nas samochodu czy minimalną liczbę rat, które zostały jeszcze do spłaty w leasingu. Oznacza to, że część ubezpieczycieli nie podpisze z nami umowy, jeżeli na przykład do zakończenia umowy leasingu zostało mniej niż 12 miesięcy.
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania GAP?
Są sytuacje, kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania GAP, mimo że mieliśmy z nim zawartą umowę. Wszystkie sytuacje, kiedy możemy spodziewać się decyzji odmownej, zawarte są w podpisanym przez nas dokumencie. Mogą one obejmować takie sytuacje jak:
- szkoda całkowita wynikała z wypadku, który powstał na skutek rajdu, konkursu, wyścigu czy świadczenia usług kurierskich;
- szkoda powstała przed rozpoczęciem obowiązywania ubezpieczenia;
- szkoda powstała, kiedy byliśmy pod wpływem alkoholu lub innych substancji, a także w momencie, kiedy uciekliśmy z miejsca zdarzenia;
- szkoda powstała, kiedy pojazdem kierowała osoba, która nie była do tego uprawniona;
- szkoda powstała, ponieważ niedostatecznie zabezpieczyliśmy samochód, kluczyki lub inne elementy (czyli powstała przez tzw. rażące niedbalstwo).
Odmowa wypłaty odszkodowania GAP – co robić?
Pamiętajmy, że w każdej sytuacji przysługuje nam odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Teoretycznie powinniśmy to zrobić jak najszybciej, aby w możliwie krótkim czasie rozwiązać tę sytuację. Jednak warto wiedzieć, że na wystosowanie takiego pisma mamy stosunkowo dużo czasu, ponieważ zazwyczaj są to aż trzy lata kalendarzowe od odmowy wypłaty odszkodowania GAP.
Jeżeli uważasz, że zostałeś nieuczciwie potraktowany przez ubezpieczyciela OC/AC GAP – jeszcze nic straconego. Zawsze możesz zaczerpnąć bezpłatnej porady prawnej, aby dowiedzieć się, jakie będą najlepsze rozwiązania w twojej sytuacji.
Ubezpieczenie GAP (Guaranteed Asset Protection) to nic innego jak gwarantowana ochrona majątku, czyli ochrona przed utratą wartości pojazdu. Taki rodzaj ubezpieczenia zawierają przede wszystkim osoby, które zdecydowały się na wzięcie samochodu w leasing lub zakup nowego pojazdu na raty.
Jak wszyscy doskonale zdajemy sobie sprawę, z biegiem lat nasz samochód traci na wartości. W momencie, kiedy po kilku latach użytkowania danego pojazdu ulegnie on kradzieży lub ubezpieczyciel stwierdzi szkodę całkowitą, możemy co prawda spodziewać się odszkodowania, ale z pewnością będzie ono pomniejszone właśnie o wspomnianą utratę wartości handlowej. Aby nie doprowadzić do sytuacji, w której zostaniemy bez sprawnego pojazdu, ale za to z dużymi ratami, wówczas możemy zdecydować się właśnie na zakup ubezpieczenia GAP. Jest to z pewnością solidne zabezpieczenie na przyszłość w ramach nieprzewidzianych wypadków i takie ubezpieczenie GAP z pełnym przekonaniem rekomendujemy.
Nie, podobnie zresztą jak ubezpieczenie AC, ubezpieczenie GAP pozostaje dobrowolne w przypadku klientów kupujących auto z własnych środków. Natomiast osoby mające samochód w leasingu lub na kredyt są zobligowane do zakupu AC i GAP.
Wszystko zależy od ubezpieczyciela, jakiego wybierzemy, a także od rodzaju ubezpieczenia GAP, na jakie się zdecydujemy. Można bowiem wyróżnić trzy podstawowe warianty. Najdroższy z nich jest GAP fakturowy, oferuje on jednak zdecydowanie największy poziom ochrony i rekompensatę finansową w zdecydowanie wyższej kwocie niż pozostałe rodzaje. Wersją pośrednią jest GAP indeksowy, który zakłada zwrot kosztów w wysokości 20-30% początkowej wartości pojazdu. Najtańszy wariant to GAP finansowy, zgodnie z którym ubezpieczyciel dopłaci nam kwotę pozostałą do całkowitej spłaty rat kredytu.
Tak, są sytuacje, w których ubezpieczyciel będzie miał pełne prawo odmówić nam wypłacenia środków. Wszystkie te sytuacje uwzględnione są w dokumencie, który podpisujemy i w zależności od ubezpieczyciela czy rodzaju umowy mogą się one od siebie nieco różnić. Każdy jeden przypadek warto jednak przesłać do bezpłatnej weryfikacji, ponieważ zdarzają się sytuacje, kiedy GAP wstrzymał wypłatę odszkodowania.
Od każdej decyzji ubezpieczyciela możemy się odwołać, zarówno, jeżeli chodzi o ubezpieczenie OC, AC, jak również ubezpieczenie GAP. Mamy na to 3 lata, a w przypadku, kiedy wypadek był wynikiem przestępstwa, wówczas okres ten wydłuża się aż do 20 lat. Warto pamiętać, że odwołanie musi zostać odpowiednio uargumentowane i poparte dowodami. W takim przypadku warto skorzystać chociażby z pomocy rzeczoznawcy samochodowego lub kancelarii odszkodowawczej.