Odszkodowanie z GAP – odmowa wypłaty odszkodowania

Wszystkie osoby, które posiadają samochód z salonu lub w leasingu, z pewnością spotkały się z ubezpieczeniem jakim jest GAP. To dobre rozwiązanie, jeżeli mamy obawę, że nasz nowy pojazd ulegnie szkodzie całkowitej lub kradzieży, a my zostaniemy z ratami do spłaty. Niestety i w tym przypadku zdarzają się sytuacje, kiedy ubezpieczyciele odmawiają wypłaty odszkodowania GAP.

Ubezpieczenie GAP

GAP to nazwa pochodząca z angielskiego Guaranteed Asset Protection. Zgodnie z nazwą ubezpieczenie to gwarantuje ochronę w momencie, kiedy nasz pojazd utraciłby na wartości w związku z wypadkiem lub zostałby skradziony. Okazuje się bowiem, że ubezpieczenie OC lub AC nie jest w stanie zagwarantować nam, że w razie wypadku otrzymamy sumę, która pozwoli nam całkowicie pozbyć się rat kredytu samochodowego. Aby nie obudzić się w sytuacji, kiedy zostajemy bez samochodu, a z zobowiązaniem do spłacenia, powstało właśnie ubezpieczenie GAP. Teoretycznie podpisanie tego rodzaju ubezpieczenia powinno dawać gwarancję na otrzymanie dodatkowej kwoty, która pozwoli nam w razie nieszczęśliwego wypadku szybko spłacić zaciągnięte raty. Praktyka natomiast pokazuje, że sytuacje są różne i niejednokrotnie wiele osób ma problem z odzyskaniem należnego im odszkodowania z GAP.

Rodzaje ubezpieczeń GAP

Co ważne, nie ma jednego ubezpieczenia GAP, a możemy wyróżnić co najmniej kilka jego rodzajów. Najpopularniejszy z nich to GAP fakturowy. Zakłada on, że ubezpieczyciel wypłaci nam różnicę pomiędzy odszkodowaniem z OC lub AC, jakie otrzymaliśmy, a początkową wartością samochodu. Nie jest bowiem tajemnicą, że po kilku latach wartość naszego samochodu zdecydowanie zmaleje. Jeżeli po tym czasie zostanie on skradziony lub ulegnie szkodzie całkowitej, nasze odszkodowanie zostanie wyliczone w oparciu o jego aktualną rynkową wartość. GAP fakturowy ma za zadanie zrekompensować nam straty, które w związku z tym ponieśliśmy, poprzez wypłatę różnicy pomiędzy wartością z faktury, a wartością na dzień szkody.

Opcją, która cieszy się dużą popularnością, jest GAP indeksowy. Zakłada on, że ubezpieczyciel wypłaci nam do 30% początkowej wartości pojazdu. Załóżmy zatem, że mamy samochód, którego początkowa wartość to 70 tysięcy złotych i w trakcie naszego użytkowania ulega on wypadkowi. Mając podpisany z ubezpieczycielem GAP indeksowy, będziemy mogli uzyskać od niego dodatkową rekompensatę w wysokości 21 000 złotych.

Obok tego możemy również wyróżnić GAP finansowy. Jest to najbardziej budżetowa opcja. Zakłada ona, że ubezpieczyciel dopłaci nam sumę, która pozostaje nam do całkowitej spłaty kredytu za samochód. Jeżeli zatem z odszkodowania OC lub AC otrzymamy konkretną kwotę, to z ubezpieczenia GAP finansowego możemy liczyć na dodatkową część funduszy, które łącznie wystarczą na całościowe pokrycie kosztów kredytu lub leasingu.

Warunki ubezpieczenia GAP

Tak jak w przypadku większości umów zawieranych z ubezpieczycielami, jej zasady zależą w dużej mierze od OWU, czyli Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Jednak jednym z podstawowych warunków, aby objąć samochód ubezpieczeniem tego typu, jest jego wiek. Ubezpieczenie GAP w znacznej większości tyczy się samochodów nowych, w niektórych przypadkach mogą to być także auta używane, jednak nie starsze niż kilka lat. Warto jednak podkreślić, że wszystkie pojazdy, które można wziąć w leasing, mogą jednocześnie zostać objęte ubezpieczeniem GAP. Do takich pojazdów należą: ciężarówki, motocykle, pojazdy rolnicze. Wyjątek stanowią również pojazdy zabytkowe, samochody uprzywilejowane oraz takie, które wykorzystywane są do celów specjalnych.

Warto również podkreślić, że aby zawrzeć umowę ubezpieczenia GAP, dodatkowo powinniśmy mieć także wykupione ubezpieczenie AC i to takie, które w swoim zakresie będzie uwzględniało także takie sytuacje jak szkoda całkowita czy też kradzież pojazdu. Zazwyczaj ubezpieczyciele zastrzegają sobie również, że ubezpieczany pojazd nie może przekraczać wskazanej wartości fakturowej. Niektórzy ubezpieczyciele w warunkach umowy wskazują maksymalny okres eksploatowania przez nas samochodu czy minimalną liczbę rat, które zostały jeszcze do spłaty w leasingu. Oznacza to, że część ubezpieczycieli nie podpisze z nami umowy, jeżeli na przykład do zakończenia umowy leasingu zostało mniej niż 12 miesięcy.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania GAP?

Są sytuacje, kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania GAP, mimo że mieliśmy z nim zawartą umowę. Wszystkie sytuacje, kiedy możemy spodziewać się decyzji odmownej, zawarte są w podpisanym przez nas dokumencie. Mogą one obejmować takie sytuacje jak:

• szkoda całkowita wynikała z wypadku, który powstał na skutek rajdu, konkursu, wyścigu czy świadczenia usług kurierskich;
• szkoda powstała przed rozpoczęciem obowiązywania ubezpieczenia;
• szkoda powstała, kiedy byliśmy pod wpływem alkoholu lub innych substancji, a także w momencie, kiedy uciekliśmy z miejsca zdarzenia;
• szkoda powstała, kiedy pojazdem kierowała osoba, która nie była do tego uprawniona;
• szkoda powstała, ponieważ niedostatecznie zabezpieczyliśmy samochód, kluczyki lub inne elementy (czyli powstała przez tzw. rażące niedbalstwo).

Odmowa wypłaty odszkodowania GAP – co robić?

Pamiętajmy, że w każdej sytuacji przysługuje nam odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Teoretycznie powinniśmy to zrobić jak najszybciej, aby w możliwie krótkim czasie rozwiązać tę sytuację. Jednak warto wiedzieć, że na wystosowanie takiego pisma mamy stosunkowo dużo czasu, ponieważ zazwyczaj są to aż trzy lata kalendarzowe od odmowy wypłaty odszkodowania GAP.

Jeżeli uważasz, że zostałeś nieuczciwie potraktowany przez ubezpieczyciela OC/AC GAP – jeszcze nic straconego. Zawsze możesz zaczerpnąć bezpłatnej porady prawnej, aby dowiedzieć się, jakie będą najlepsze rozwiązania w twojej sytuacji.